Differenza tra TAN e TAEG: Cosa Sono e Quando Conviene Confrontarli

Quando confronti le offerte di mutuo prima casa, ti troverai sempre davanti a due sigle: TAN e TAEG. Sembrano simili, ma rappresentano cose molto diverse. Capire questa differenza è fondamentale per non farti ingannare da offerte apparentemente vantaggiose.

In breve: Il TAN (Tasso Annuo Nominale) indica solo gli interessi sul capitale. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include tutti i costi obbligatori del mutuo. Per confrontare le offerte, guarda sempre il TAEG: è l'unico indicatore del costo reale.

Cos'è il TAN?

TAN sta per Tasso Annuo Nominale. È il tasso di interesse "puro" applicato al capitale prestato, senza considerare nessun altro costo.

Come funziona

Il TAN indica semplicemente quanti interessi paghi sul denaro che la banca ti presta. Se hai un mutuo di 100.000€ con TAN al 3%, pagherai 3.000€ di interessi all'anno (semplificando).

In realtà, con l'ammortamento alla francese (il più comune in Italia), gli interessi si calcolano sul capitale residuo. Questo significa che la quota interessi è più alta all'inizio del mutuo e scende man mano che restituisci il capitale.

Cosa include il TAN

Incluso	Non incluso
Interessi sul capitale	Spese di istruttoria
	Spese di perizia
	Costi assicurativi
	Spese di incasso rata
	Imposte

Il TAN è come il prezzo di un prodotto senza IVA e senza spese di spedizione: utile da sapere, ma non rappresenta quanto pagherai realmente.

Cos'è il TAEG?

TAEG sta per Tasso Annuo Effettivo Globale. È l'indicatore che include tutti i costi obbligatori del finanziamento, espressi come percentuale annua.

Cosa include il TAEG

Voce	Inclusa nel TAEG
Interessi (TAN)	✅ Sì
Spese di istruttoria	✅ Sì
Spese di perizia	✅ Sì
Imposta sostitutiva	✅ Sì
Spese di incasso rata	✅ Sì
Assicurazione obbligatoria (scoppio/incendio)	✅ Sì
Costo del conto corrente (se obbligatorio)	✅ Sì
Assicurazioni facoltative	❌ No
Spese notarili	❌ No

Il TAEG è il costo reale del tuo mutuo. È l'unico indicatore che permette un confronto oggettivo tra offerte diverse.

La Differenza in Pratica

Ecco un esempio concreto che mostra perché guardare solo il TAN può essere fuorviante:

Offerta Banca A

TAN: 3,00%
Spese istruttoria: 1.500€
Spese perizia: 300€
Incasso rata: 3€/mese
TAEG: 3,35%

Offerta Banca B

TAN: 3,20%
Spese istruttoria: 0€
Spese perizia: 0€
Incasso rata: 0€
TAEG: 3,25%

Risultato: La Banca B ha un TAN più alto ma un TAEG più basso. È l'offerta più conveniente, nonostante il tasso nominale superiore.

Perché il TAEG è Più Importante del TAN

1. Rappresenta il Costo Totale

Il TAEG trasforma tutti i costi in un'unica percentuale, rendendo immediato il confronto. Non devi fare calcoli complessi per capire quale offerta conviene.

2. È Obbligatorio per Legge

Le banche sono obbligate a comunicare il TAEG in modo chiaro nei fogli informativi e nei contratti. È un tuo diritto conoscerlo.

3. Smaschera le Offerte "Civetta"

Alcune banche pubblicizzano TAN molto bassi ma compensano con spese elevate. Il TAEG rivela il costo reale, smascherando queste pratiche.

Come Calcolare la Differenza di Costo

Per capire quanto incide la differenza di TAEG in euro, puoi usare questa regola pratica:

Formula semplificata

Costo aggiuntivo annuo ≈ Importo mutuo × Differenza TAEG

Esempio

Mutuo di 150.000€, confronto tra TAEG 3,20% e TAEG 3,50%:

Differenza TAEG: 0,30%
Costo aggiuntivo annuo: 150.000€ × 0,30% = 450€/anno
Su 20 anni: circa 9.000€ in più

Una differenza che sembra piccola (0,30%) può tradursi in migliaia di euro sul lungo periodo.

Quando il TAN È Uguale al TAEG?

Il TAN e il TAEG coincidono solo quando:

Non ci sono spese di istruttoria
Non ci sono spese di perizia
Non ci sono costi di incasso rata
Non ci sono assicurazioni obbligatorie
Non c'è imposta sostitutiva inclusa

In pratica, non succede mai con i mutui reali. Ci sarà sempre una differenza, anche se minima.

Attenzione alle Voci Escluse dal TAEG

Anche il TAEG ha dei limiti. Non include:

Spese notarili

Il notaio è obbligatorio ma il suo costo non rientra nel TAEG perché non è una spesa bancaria. Questo vale sia per l'atto di compravendita che per l'atto di mutuo, dato che il notaio è scelto dal cliente.

Assicurazioni facoltative

Le polizze vita o perdita impiego, se non obbligatorie, non sono incluse. Tuttavia, se la banca ti offre uno sconto sul tasso (spread ridotto) a condizione di sottoscrivere una polizza, il costo di quella polizza deve essere incluso nel TAEG per legge, anche se viene presentata come "facoltativa".

Estinzione anticipata

Per i mutui casa stipulati dopo il 2007, la Legge Bersani ha abolito le penali di estinzione anticipata. Puoi chiudere il mutuo quando vuoi senza costi aggiuntivi. Questa è una tutela importante per chi acquista casa in Italia.

Come Usare TAN e TAEG nel Confronto

Step 1: Raccogli i Fogli Informativi

Richiedi il PIES (Prospetto Informativo Europeo Standardizzato) a ogni banca. Contiene tutti i dati in formato standardizzato.

Step 2: Confronta i TAEG

Usa il TAEG come indicatore principale. A parità di altre condizioni, scegli l'offerta con TAEG più basso.

Step 3: Verifica le Condizioni

Controlla che le offerte siano confrontabili:
- Stesso importo
- Stessa durata
- Stesso tipo di tasso (fisso o variabile)

Step 4: Considera i Servizi

A parità di TAEG, valuta:
- Qualità del servizio clienti
- App e home banking
- Flessibilità (sospensione rate, estinzione anticipata)

TAN e TAEG nel Mutuo a Tasso Variabile

Con un mutuo a tasso variabile, il TAN cambia nel tempo seguendo l'Euribor. Di conseguenza, anche il TAEG varia.

Il TAEG indicato al momento della stipula è calcolato ipotizzando che il tasso rimanga costante per tutta la durata. È un riferimento, non una previsione.

Confronto tra variabili

Quando confronti mutui a tasso variabile, assicurati che:
- Usino lo stesso indice (es. Euribor 3 mesi)
- La data di rilevazione dell'Euribor sia la stessa
- Lo spread sia chiaramente indicato

Domande Frequenti

Il TAEG include l'assicurazione sulla casa?

Solo se l'assicurazione scoppio e incendio è obbligatoria e fornita dalla banca. Se puoi scegliere una compagnia esterna, non è inclusa. Attenzione: se la banca ti offre un tasso più basso a patto di sottoscrivere una polizza "facoltativa", il costo di quella polizza deve essere incluso nel TAEG.

Un TAEG basso garantisce che sia l'offerta migliore?

È l'indicatore più affidabile, ma considera anche la flessibilità del prodotto e la solidità della banca. Un TAEG leggermente più alto potrebbe valere la pena per un servizio migliore.

Posso fidarmi del TAEG pubblicizzato?

Il TAEG pubblicizzato spesso si riferisce a condizioni ideali (LTV basso, cliente ottimo). Richiedi sempre un preventivo personalizzato.

Come verifico che il TAEG sia calcolato correttamente?

Il PIES deve indicare tutte le voci incluse nel calcolo. Se hai dubbi, chiedi alla banca di dettagliare ogni costo.

Riepilogo: TAN vs TAEG

Caratteristica	TAN	TAEG
Cosa misura	Solo interessi	Costo totale
Include spese accessorie	No	Sì
Utile per confrontare	No	Sì
Obbligatorio da comunicare	Sì	Sì
Indica il costo reale	No	Sì

Conclusione

Quando valuti un mutuo, guarda sempre il TAEG, non il TAN. È l'unico indicatore che ti dice quanto pagherai realmente. Un TAN attraente può nascondere costi accessori che rendono l'offerta meno conveniente di altre.

Ricorda: la differenza tra TAN e TAEG può sembrare piccola in percentuale, ma su un mutuo ventennale si traduce in migliaia di euro.

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